Afbeelding: My New Desk, DaveFayram, CC BY 2.0, https://www.flickr.com/photos/9511824@N05/5141876846
Wie zich als zzp’er inschrijft bij de Kamer van Koophandel, krijgt een KVK-nummer, kort daarna een btw-identificatienummer van de Belastingdienst. Over verzekeringen zegt de inschrijving zelf niets. Zakelijke verzekeringen zijn voor de meeste zelfstandigen niet wettelijk verplicht; een uitzondering is de WA-verzekering voor een auto of bus. Toch is het verstandig om in de eerste weken na de start na te gaan welke risico’s het werk met zich meebrengt.
Een misverstand dat vaak voorkomt, is dat de particuliere aansprakelijkheidsverzekering of de inboedelverzekering ook schade tijdens het werk dekt. Dat is niet zo. Privéverzekeringen sluiten werk als zelfstandige vrijwel altijd uit. Wie bij een klant thuis een vloer beschadigt of een laptop met klantgegevens kwijtraakt, staat er zakelijk alleen voor als er niets geregeld is.
Aansprakelijkheid als basis
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vaak afgekort tot AVB, dekt schade aan personen en spullen van anderen die tijdens het werk ontstaat. Denk aan een schilder die een trap tegen een raam laat vallen, of een masseur bij wie een klant van de behandeltafel valt. Voor adviserende beroepen ligt het risico anders. Een consultant, accountant of systeembeheerder maakt zelden fysieke schade, maar een fout in een advies of een configuratie kan een klant wel geld kosten. Daarvoor bestaat de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Rechtsbijstand en inventaris
Een zakelijke rechtsbijstandverzekering helpt bij conflicten met opdrachtgevers, leveranciers of de verhuurder van een bedrijfsruimte. Voor een starter gaat het vaak om onbetaalde facturen of onenigheid over wat er precies was afgesproken. De inventarisverzekering dekt de spullen waarmee gewerkt wordt: gereedschap, een laptop, een behandelstoel of voorraad. Voor een tegelzetter of stukadoor die het gereedschap in de bus laat liggen, is dat geen bijzaak.
Een pakket in plaats van losse polissen
Veel zelfstandigen bundelen deze verzekeringen. Een voorbeeld is het ZZP Verzekeringspakket van Snelvoorelkaar, waarin altijd een aansprakelijkheidsverzekering, een rechtsbijstandverzekering en een inventarisverzekering zitten. Afhankelijk van het beroep komen er onderdelen bij, zoals beroepsaansprakelijkheid of bestuurdersaansprakelijkheid. Het pakket is gericht op drie groepen: adviserende beroepen, beroepen in de uiterlijke verzorging zoals schoonheidsspecialisten en masseurs, en vakmensen die met gereedschap werken. Hoe meer onderdelen er in het pakket zitten, hoe hoger de korting.
Zelf kiezen of advies vragen
Premies vergelijken en zelf een pakket samenstellen kan online, en wie dat doet, sluit af op basis van execution only. Dat betekent dat er geen persoonlijk advies aan voorafgaat: de ondernemer bepaalt zelf welke dekking past. Bij twijfel over het eigen beroep of over de hoogte van het verzekerde bedrag is een adviesgesprek de betere route. Dat kan vrijblijvend worden aangevraagd, met een reactie binnen 24 uur. Wie al verzekeringen elders heeft lopen, kan gebruikmaken van een opzegservice.
Wat er niet in zo’n pakket zit
Een bedrijfspakket regelt schade aan anderen, conflicten en spullen. Het inkomen bij ziekte of een ongeval valt erbuiten. Voor dat risico bestaan een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een broodfonds of een eigen buffer op de spaarrekening. Die keuze hangt af van leeftijd, beroep en vaste lasten en vraagt om een aparte afweging. Een praktische eerste stap is een lijstje met de situaties die in het eigen werk het meest waarschijnlijk zijn, met per situatie de vraag wie de schade betaalt.